2026-01-25

연금저축·IRP 세액공제, 148만원 돌려받는 셋업

💡 연금저축·IRP 세액공제는 “넣는 순간” 돈이 생깁니다

연금저축/IRP는 연말정산 때 세금을 깎아줘서, 납입만 해도 환급(절세) 효과가 바로 생기는 대표적인 재테크 계좌예요.

이 글에서 바로 얻어갈 것만 정리하면요.

  • 연금저축·IRP 세액공제 한도를 한 번에 이해하기
  • 내 연봉 구간에서 대충 얼마 환급되는지 감 잡기
  • “연금저축 vs IRP” 어떻게 나눠 넣는 게 유리한지
  • 중도해지/인출 같은 치명적인 실수 피하는 법

🧾 먼저 큰 그림부터: 세액공제 한도는 “합산 900만원”이 핵심

연금저축과 IRP는 각각 따로 공제되는 게 아니라, 연금계좌 공제 한도를 ‘합쳐서’ 봐야 해요.

대부분의 실전 정리는 이렇게 기억하면 편합니다.

  1. 연금저축: 세액공제 대상 납입 한도 연 600만원
  2. IRP: 연금저축과 합쳐서 세액공제 대상 납입 한도 총 900만원까지

즉, 연금저축 600을 채웠다면 IRP로 추가 300이 “공제 받는 구간”이 되는 구조예요.

그리고 여기서 또 자주 헷갈리는 포인트! “세액공제 한도(900)”와 “연금계좌 납입 가능 총액(예: 1,800 등)”은 같은 말이 아니에요. 납입은 더 할 수 있어도, 세금 깎아주는 구간은 900까지인 느낌으로 이해하면 됩니다.

🧮 환급액(절세액)은 대충 얼마나 되나요?

세액공제는 “내가 낸 돈 전부를 돌려준다”가 아니라, 일정 비율만큼 세금을 깎아주는 방식이에요. 자주 쓰는 공제율은 보통 두 구간으로 나뉘어요.

  • 총급여가 낮은 구간: 16.5% (지방소득세 포함 기준)
  • 그보다 높은 구간: 13.2% (지방소득세 포함 기준)

그래서 최대치(공제 대상 900만원을 꽉 채웠다고 가정)를 계산하면:

  • 900만원 × 16.5% ≈ 148.5만원
  • 900만원 × 13.2% ≈ 118.8만원

즉, **“연금저축+IRP를 공제 한도까지 채우면 연말정산 때 100만원대가 움직일 수 있다”**가 요지예요.

참고: 정확한 공제율 적용은 개인의 총급여/종합소득, 다른 공제 항목 등에 따라 달라질 수 있어요. 그래도 위 계산은 ‘감 잡기’엔 충분히 유용합니다.

🧭 연금저축 vs IRP, 어디에 먼저 넣는 게 좋을까?

결론부터 말하면 많은 사람에게 이 순서가 깔끔합니다.

  1. 연금저축을 먼저 600만원까지 채우기
  2. 그 다음 IRP로 300만원 채우기 (합산 900 채우기)

이렇게 가는 이유가 있어요. 연금저축은 보통 상품 선택/이체/운용이 IRP보다 편한 경우가 많고, IRP는 구조상 중도인출/해지/수수료/운용제한 등에서 더 빡빡할 수 있어요(금융사/상품에 따라 차이).

다만 예외도 있어요.

  • 회사에서 IRP를 이미 쓰고 있고, 앱/수수료/운용이 깔끔하게 구성돼 있다
  • 연금저축보다 IRP에서 더 좋은 상품(예: 원하는 ETF 라인업)이 가능하다

이런 경우는 IRP 중심으로 시작해도 됩니다.

세금 및 재무 계획을 세우는 모습

✅ 월급쟁이용 “납입 플랜” 3개 (그대로 따라 하기)

여기서부터는 진짜 실전입니다.

플랜 A: 부담 적게 시작 (습관 만들기)

  • 연금저축: 월 10만원 (연 120)
  • IRP: 월 5만원 (연 60)
  • 합계: 연 180만원
  • 목표: “일단 시작해서 끊기지 않게”가 1순위일 때.

플랜 B: 환급 체감 확실히 (가장 무난)

  • 연금저축: 월 30만원 (연 360)
  • IRP: 월 15만원 (연 180)
  • 합계: 연 540만원
  • 목표: 세액공제가 체감되면서도 현금흐름을 과하게 압박하지 않는 수준.

플랜 C: 세액공제 한도 풀로 (환급 최대화)

  • 연금저축: 연 600만원 채우기 (월 50만원)
  • IRP: 연 300만원 채우기 (월 25만원)
  • 합계: 연 900만원
  • 목표: “연말정산에서 확실히 돌려받고 싶다”는 사람용.

⚠️ 이거 모르고 했다가 손해 보는 포인트 6가지

연금저축/IRP는 “좋은 제도”지만, 실수하면 세금으로 되려 맞을 수 있어요.

  1. ‘세액공제 받은 돈’을 중간에 빼버리는 것: 연금계좌는 기본적으로 노후용이라, 중도 인출/해지 시 불이익(세금/가산세 성격)이 생길 수 있어요.
  2. 공제 한도와 납입 한도를 같은 걸로 착각: “900까지만 넣어야 함”이 아니라, “900까지만 세액공제 혜택이 큼”에 가까워요.
  3. 연말에 몰아서 넣고 현금흐름 터지는 것: 11~12월에 몰빵하면 카드값처럼 부담이 커져요. 월 자동이체로 쪼개는 게 편합니다.
  4. 수수료/상품 라인업 확인 안 하고 개설: 같은 IRP라도 금융사마다 수수료/상품이 다를 수 있어요.
  5. ‘나는 공격적으로 굴릴 거야’ 하면서 변동성 감당 못하는 것: 연금은 길게 보지만, 그래도 내 성향을 무시하면 중간에 흔들려요.
  6. 환급액만 보고 ‘빚내서 채우기’: 세액공제는 보너스지, 빚을 정당화하는 이유가 되면 안 돼요.

💡 “그럼 나는 오늘 뭘 하면 돼?”

딱 4개만 하면 됩니다.

  • 내 총급여/종합소득 구간을 보고 공제율이 대략 16.5%쪽인지 13.2%쪽인지 감 잡기
  • 연금저축/IRP를 이미 갖고 있는지 확인하기 (없으면 연금저축부터)
  • 월 자동이체 금액 1개 정하기 (플랜 A/B/C 중 선택)
  • 올해 목표 금액을 캘린더에 표시하기 (예: 600/900 채우기)

🙋 자주 묻는 질문

Q1. 연금저축만 해도 되나요, IRP까지 해야 하나요?

연금저축만으로도 세액공제는 충분히 좋아요. 다만 세액공제 구간을 최대(합산 900)까지 쓰고 싶다면, 보통 연금저축 600 이후에 IRP로 300을 채우는 방식이 많이 쓰입니다.

Q2. 환급은 “현금으로 바로 들어오나요?”

보통은 연말정산(또는 종합소득세 신고)에서 세금이 정산되면서, 추가 환급 또는 납부세액 감소 형태로 체감돼요. 즉, 계좌로 “현금 캐시백”처럼 바로 떨어지는 개념은 아니에요.

Q3. 연금저축/IRP에 뭘 담아야 하나요?

계좌는 “절세 껍데기”이고, 안에 담는 상품이 실제 수익률을 좌우해요. 다만 초반에는 너무 복잡하게 가지 말고, 분산(예: 인덱스 성격)과 비용(수수료)을 먼저 보는 게 무난합니다. 상품 선택은 본인 위험 성향에 맞춰야 해요.

Q4. 중간에 돈이 필요하면 어떻게 하죠?

가능하면 애초에 “1년 안에 쓸 돈”은 연금계좌에 넣지 않는 게 정답이에요. 연금계좌는 노후 목적이라, 중도인출/해지 시 불이익이 생길 수 있습니다. 시작 전 비상금(최소 3~6개월)부터 따로 확보하세요.

⚠️ 고지 문구
이 글은 정보 제공 목적이며 투자·세무·법률 자문이 아닙니다.
제도/상품의 세부 조건은 시점에 따라 바뀔 수 있으니, 최종 판단 전 공식 자료를 확인하세요.